提升新生代金融素养培养电子理财新思维

最後更新: 2025年11月28日

网购、订外卖、向朋友转账、在电子游戏购买虚拟道具、甚至农历新年收取「电子利是」…新一代在成长大环境中，已习惯在手机或计算机一键进行金钱交易，电子支付逐渐替代实体钱包。消费模式由以往拿在手中的钱币交易，变成荧幕上的数字变化。在科技的便利下，学生们即使未具备独立的经济能力，亦已成为庞大的消费群体。新时代下的消费模式，为理财思维带来甚么改变？而学生们在「无痛支付」习惯下，又需要建立怎样的数字理财素养？

在电子货币包日益普及化下，在2022年有调查显示，香港小学生对金钱的概念较为薄弱，而对电子货币包的认知亦有不足。接近四分之一（23%）的受访学童认为金钱不会有用完的一天，三分之一（33%）不知道电子货币包内的金钱从何而来，57%不肯定自己的平均每月开支，亦有近三分之二（62%）表示不肯定自己电子货币包的余额。电子货币包固然带来方便，但从中建立的金钱观和理财观念，有可能因为见不到、触不到钱币的实物，而变得抽象和模糊。

早前，会计师公会在2025年10月发表《中小学生理财现况调查2025》，评估本港中小学理财能力为「B-」级，学生普遍对理财知识有基本的掌握，并拥有正确消费态度。调查发现，高达87.4%受访学生表示有储蓄习惯，比例与两年前的调查相若；而过半（50.4%）受访学生表示有纪录收入及支出习惯，较2020年首次调查增加15个百分点，反映学生的基本理财观念有所提升。今次调查亦反映学生采用电子方式理财的趋势，以电子方式记账的学生占27%，比例有所上升，而收取零用钱的方式亦转趋电子化，如八达通、电子支付平台。

今次评级较2023年进行的调查结果「B」级稍低，原因之一是由网络衍生的理财风险。在网络安全与防骗意识方面，调查结果显示，受访学生普遍对自身防骗能力评价甚高，平均分达4.1分，最高为5分，但同时，接近10%受访学生表示曾经历诈骗，蒙受金钱损失。由此可见，学生们的防骗意识和能力仍有需要加强。

理财习惯从小已定型外地提早理财素养的教育

或许有些人会认为，理财是大人的事，学生们既然未有赚钱的能力和责任，学习理财言之尚早。不过剑桥大学曾有研究显示，儿童对的理财习惯在7岁时已定型，而且在成年后很难改变。

英国教育部早前宣布，于2028年将金融教育纳入小学必修课。美国在2024年的统计显示，目前已有35个州强制要求高中生在毕业前修读个人理财课程，比2022年增加了12个州，反映理财教育日益重要。让学生及早认识金钱观念，不但是为了管理零用钱，更是建立正确的价值观、培养独立思考能力的关键，避免将来陷入过度消费和债务危机。

善用本地理财教育资源

在本港，虽然理财教育并非必修课程，但在这方面亦有充足的教学资源。「理财教育学与教资源」网页，一站式提供不同机构的理财教育资源，例如︰投资者及理财教育委员会（投委会）的「钱家e理财」动画、香港会计师公会的《理财十课》网上漫画等，题材广泛及生活化，包括「打机课金大危机」、「钱从哪里来？」等，以简易和生动的方式，为学生灌输理财概念。教城亦以支持机构身份，参与由信报教育主办、教育局及金管局协办的「全港理财争霸战2025」。项目以中学生为目标对象，透过网上问答比赛及少年金融人才计划，协助学生掌握正确的理财知识、方法和技巧；同时建立学生对财务管理恰当的价值观和态度，培养理财素养。同时让学生认识香港在创新、金融科技及人工智能的发展，成就未来金融人才。学校及家长们不妨善用这些资源，作为理财教育的好工具。