提升新生代金融素養培養電子理財新思維

最後更新: 2025年11月28日

網購、訂外賣、向朋友轉帳、在電子遊戲購買虛擬道具、甚至農曆新年收取「電子利是」…新一代在成長大環境中，已習慣在手機或電腦一鍵進行金錢交易，電子支付逐漸替代實體錢包。消費模式由以往拿在手中的錢幣交易，變成熒幕上的數字變化。在科技的便利下，學生們即使未具備獨立的經濟能力，亦已成為龐大的消費群體。新時代下的消費模式，為理財思維帶來甚麼改變？而學生們在「無痛支付」習慣下，又需要建立怎樣的數字理財素養？

在電子錢包日益普及化下，在2022年有調查顯示，香港小學生對金錢的概念較為薄弱，而對電子錢包的認知亦有不足。接近四分之一（23%）的受訪學童認為金錢不會有用完的一天，三分之一（33%）不知道電子錢包內的金錢從何而來，57%不肯定自己的平均每月開支，亦有近三分之二（62%）表示不肯定自己電子錢包的餘額。電子錢包固然帶來方便，但從中建立的金錢觀和理財觀念，有可能因為見不到、觸不到錢幣的實物，而變得抽象和模糊。

早前，會計師公會在2025年10月發表《中小學生理財現況調查2025》，評估本港中小學理財能力為「B-」級，學生普遍對理財知識有基本的掌握，並擁有正確消費態度。調查發現，高達87.4%受訪學生表示有儲蓄習慣，比例與兩年前的調查相若；而過半（50.4%）受訪學生表示有紀錄收入及支出習慣，較2020年首次調查增加15個百分點，反映學生的基本理財觀念有所提升。今次調查亦反映學生採用電子方式理財的趨勢，以電子方式記帳的學生佔27%，比例有所上升，而收取零用錢的方式亦轉趨電子化，如八達通、電子支付平台。

今次評級較2023年進行的調查結果「B」級稍低，原因之一是由網絡衍生的理財風險。在網絡安全與防騙意識方面，調查結果顯示，受訪學生普遍對自身防騙能力評價甚高，平均分達4.1分，最高為5分，但同時，接近10%受訪學生表示曾經歷詐騙，蒙受金錢損失。由此可見，學生們的防騙意識和能力仍有需要加強。

理財習慣從小已定型外地提早理財素養的教育

或許有些人會認為，理財是大人的事，學生們既然未有賺錢的能力和責任，學習理財言之尚早。不過劍橋大學曾有研究顯示，兒童對的理財習慣在7歲時已定型，而且在成年後很難改變。

英國教育部早前宣布，於2028年將金融教育納入小學必修課。美國在2024年的統計顯示，目前已有35個州強制要求高中生在畢業前修讀個人理財課程，比2022年增加了12個州，反映理財教育日益重要。讓學生及早認識金錢觀念，不但是為了管理零用錢，更是建立正確的價值觀、培養獨立思考能力的關鍵，避免將來陷入過度消費和債務危機。

善用本地理財教育資源

在本港，雖然理財教育並非必修課程，但在這方面亦有充足的教學資源。「理財教育學與教資源」網頁，一站式提供不同機構的理財教育資源，例如︰投資者及理財教育委員會（投委會）的「錢家e理財」動畫、香港會計師公會的《理財十課》網上漫畫等，題材廣泛及生活化，包括「打機課金大危機」、「錢從哪裏來？」等，以簡易和生動的方式，為學生灌輸理財概念。教城亦以支持機構身份，參與由信報教育主辦、教育局及金管局協辦的「全港理財爭霸戰2025」。項目以中學生為目標對象，透過網上問答比賽及少年金融人才計劃，協助學生掌握正確的理財知識、方法和技巧；同時建立學生對財務管理恰當的價值觀和態度，培養理財素養。同時讓學生認識香港在創新、金融科技及人工智能的發展，成就未來金融人才。學校及家長們不妨善用這些資源，作為理財教育的好工具。

培養數字理財素養

在理財數字化的時代，學校和家長仍可以利用更多不同類型的方式，建立下一代的金錢觀。有台灣的親子教育專家借鑒國際性理財教育組織的口號「學習、儲蓄、收穫」，延伸提出三個必學理財素養：
1. 學習（Learn）：從小學開始教授基本的金錢概念，如「需要與想要」、「預算與消費」等，亦可透過桌遊和競賽的互動學習，在不同學習階段深化投資與風險管理的知識。
2. 儲蓄（Save）：鼓勵學生建立儲蓄習慣，例如透過零用錢管理、365天存錢法等，讓學生體驗儲蓄並認識複利的概念，開始培養存錢與理財的基本觀念。
3. 收穫（Earn）：透過舉辦園遊會、二手市集等，讓學生親身體驗賺錢的過程，從而理解賺錢所需的付出，並認識如何創業。